¿Debería obtener su seguro de vida de bebé?
Para algunas personas, el seguro de vida puede ser una excelente fuente de seguridad financiera. Ser padre, inevitablemente, requiere que usted tome una serie de decisiones difíciles para su hijo. Desde el momento en que nace su hijo, usted quiere que estén seguros. Una de las formas más importantes de seguridad es la seguridad financiera, pero saber qué requiere eso no siempre es del todo claro.
Para algunas personas, el seguro de vida puede ser una excelente fuente de seguridad financiera. Un buen plan de seguro de vida puede proporcionarle a su familia una fuente de ingresos necesaria que pueda cubrir los gastos del funeral y el costo de la vida. Es obvio por qué un adulto con una familia querría tener un seguro de vida. Pero la pregunta que queda es cuándo es el momento adecuado para comprar un seguro de vida. ¿Existe tal cosa como comprar un seguro de vida demasiado pronto? ¿Debería comprar un seguro de vida para un bebé recién nacido?
¿Cuáles son los beneficios potenciales de comprar un seguro de vida para un bebé?
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Las probabilidades de que un bebé sano muera son estadísticamente muy bajas. Además, un bebé obviamente no es un individuo que
tiene que preocuparse por proveer a los dependientes en caso de su muerte. Si bien los costos funerarios y los ingresos futuros se encuentran entre las razones principales por las cuales un adulto querría comprar un seguro de vida, también existen otras razones que se aplican únicamente a los niños.
Asegurabilidad garantizada:
La capacidad de calificar para un seguro de vida depende de una serie de condiciones diferentes. La salud y la edad de una persona pueden afectar enormemente su capacidad para calificar. Naturalmente, cuando alguien es un bebé, es el más joven y lo será siempre.
Los bebés tienen la vida más larga que queda por vivir. A los ojos de una compañía de seguros, esto significa que no tendrán que “cobrar” su póliza durante mucho tiempo. Debido a que los bebés son tan asegurados de pólizas de seguro de vida de bajo riesgo, están esencialmente garantizados para calificar para casi todas las posibles pólizas de seguro de vida (generalmente después de que tienen 14 días).
Las tarifas mensuales más bajas posibles:
Además de poder calificar para el seguro de vida en general, los bebés también pueden calificar para las tarifas más bajas posibles. Una de las razones por las que muchos padres consideran obtener un seguro de vida para un bebé recién nacido es que tienen una oportunidad única de “fijar” las tarifas mensuales más bajas del mercado.
Al tener estas tasas fijas, su bebé estará protegido de los aumentos de tasas que inevitablemente sucederán a medida que crezcan o que su salud empiece a empeorar con el tiempo. El costo mensual del seguro de vida no solo será menor para una persona que califica para un plan en una etapa temprana de la vida, sino que el costo total del plan también puede ser menor.
Un potencial vehículo de ahorro para el futuro:
El seguro de vida es algo más que la seguridad financiera. El seguro de vida puede ser un vehículo muy práctico que también permite el crecimiento financiero. De hecho, muchas personas compran un seguro de vida porque no solo podrán proveer a sus seres queridos en caso de su muerte, sino que las pólizas de seguro de vida permanentes pueden generar un rendimiento de la inversión respetable.
El componente de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera (permanente) tiene impuestos diferidos y puede a menudo superar a otros vehículos de ahorro conservadores. Dependiendo de la política específica que termine eligiendo, el seguro de vida puede ser utilizado como un vehículo que puede ayudar a ahorrar para la matrícula universitaria de su hijo u otras metas financieras futuras. La capacidad de ahorrar y al mismo tiempo estar protegido hace que el seguro de vida sea un activo financiero particularmente atractivo para muchos padres y abuelos.
Cantidad máxima de tiempo para el crecimiento:
El componente de ahorro del seguro de vida entera se conoce como valor en efectivo. Como es el caso con la mayoría de los activos financieros, el valor en efectivo es algo que aumenta con el tiempo. Naturalmente, cuanto más tiempo tenga una póliza de seguro de vida determinada, más tiempo tendrá para que el valor en efectivo de su póliza crezca. Al comprar un seguro de vida para su bebé recién nacido, podrá maximizar la cantidad de tiempo que su valor en efectivo puede aumentar.
Si bien hay muchas razones para comprar un seguro de vida para sus hijos, también existen algunas razones para no comprar un seguro de vida para sus hijos. Al evaluar los pros y los contras del seguro de vida de los niños, es importante considerar las opciones alternativas que podría tener disponibles.
¿Cuáles son los costos de comprar un seguro de vida para un bebé recién nacido?
Es probable que su hijo no necesite un seguro de vida por las mismas razones que usted, por lo que al decidir si desea invertir o no, debe comparar el posible retorno de la inversión con otros posibles vehículos de ahorro. Si bien los beneficios antes mencionados de comprar su seguro de vida para niños (asegurabilidad, tasas bajas y tiempo suficiente para el crecimiento) son ciertamente ciertos, estos beneficios no están exentos de costos.
Incluso si la tarifa mensual que está pagando por el plan de seguro de vida de su hijo es baja, cada dólar que gasta en la vida
El seguro es un dólar que no se puede gastar en otra parte. Con más oportunidades de inversión para elegir que nunca antes, es posible que no desee limitar su potencial de crecimiento en algo que no será rentable por mucho tiempo.
Una de las características más notorias del seguro de vida entera es que se necesita un tiempo notablemente largo para que el valor en efectivo realmente se acumule. Por ejemplo, una política típica de $ 200 por mes aumentará a aproximadamente $ 88,000 en valor en efectivo durante 20 años. Teniendo en cuenta que pagó un total de $ 48,000 en primas durante ese tiempo, es una tasa neta de rendimiento de alrededor del 4.7% por año.
Casi todo el crecimiento del valor en efectivo se produce en los últimos diez años de ese período. Si observara la misma póliza en el año 10, aunque ya hubiera pagado $ 24,000 en primas, solo podría acceder a alrededor de $ 27,000 en valor en efectivo. Una vez que haga los cálculos, se dará cuenta de que habrá generado una tasa de rendimiento anual del 1,94%, que suele ser inferior a la tasa de inflación anual.
Algunas variedades de seguros de vida para niños tienen opciones especiales que hacen que sea más fácil obtener préstamos del valor en efectivo cuando se trata de pagar la universidad, pero estas opciones aún pagan menos que una cuenta de ahorros 529 para la universidad. Si su único objetivo en la compra de una política es ayudar a pagar la universidad, puede considerar invertir su dinero en otra parte.
Claramente, la recompensa del valor en efectivo es algo que ni usted ni su hijo podrán beneficiarse sustancialmente de inmediato. Si tomara los mismos $ 200 por mes e inviértalo en acciones, bienes raíces u otros activos alternativos, podría generar rendimientos sustancialmente mayores a los que podrá acceder más rápidamente.
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Entonces, ¿debería comprar un seguro de vida para niños?
Cuando se trata de la cuestión de si debería comprar un seguro de vida para sus hijos, no hay una respuesta universal. Hay varias variables involucradas en la respuesta a esa pregunta, y desafortunadamente, muchas de estas variables son cosas que están más allá de su capacidad de saber como padre.
¿Cuándo necesitará mi hijo acceder al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida? ¿Cuánto más dinero podría ganar al invertir en el mercado de valores? ¿Cuánta cobertura necesitará mi hijo cuando sea padre o madre con hijos propios?
Debido a que no puede prever el futuro, estas preguntas son imposibles de responder. Pero en términos generales, si bien no es una buena idea invertir todo su dinero en una póliza de seguro de vida, ciertamente podría ser una buena idea invertir parte de ella. Al adherirse al principio bien probado de la diversificación financiera, protegiéndose a sí mismo del riesgo mediante la inversión en una amplia variedad de activos, su hijo puede beneficiarse potencialmente tanto de la seguridad como del crecimiento que una buena póliza de seguro de vida puede brindar a lo largo del tiempo.
¿Cuáles son los mejores planes de seguro de vida para bebés?
Según encuestas recientes, aproximadamente uno de cada cinco padres / abuelos ha adquirido cobertura de seguro de vida para sus hijos. Esto significa que actualmente existen millones de pólizas de seguro de vida para niños. Si bien Gerber Life Insurance Company es quizás el proveedor más conocido de seguros de vida juvenil en la industria, también se pueden comprar pólizas de seguro de vida permanentes de casi todas las demás compañías de seguros de vida.
Aunque parezca imposible comparar todos los posibles proveedores de seguros de vida a la vez, dos de las compañías que le pueden interesar son Gerber Life Insurance Company y United of Omaha.
- Gerber Life Insurance Company : Gerber es más conocido por su marca registrada “Gerber Life Grow-Up Plan”, que está diseñada específicamente para brindar cobertura de seguro de vida para niños. Lo que hace que esta política sea relativamente única es que la cobertura se duplica cuando el niño cumple 18 años y luego se convierte en propietario de la política a la edad de 21 años. Si bien los planes de Gerber tienden a acumular menos valor en efectivo en comparación con otras opciones, las tarifas mensuales son muy bajo. Además, Gerber es una compañía con una fortaleza financiera notable (es decir, de bajo riesgo) y por encima de la satisfacción del cliente promedio.
- United of Omaha – United of Omaha (que está relacionado con Mutual of Omaha) es comparable a Gerber en el sentido de que también ofrece una política de riesgo relativamente bajo. United of Omaha no requiere un examen médico, sus beneficios nunca disminuyen y sus tasas nunca aumentan con la edad. Aunque inicialmente Gerber ofrece un límite de cobertura de $ 50,000, Mutual of Omaha tiene un límite de $ 30,000, pero se puede comprar más cobertura en el futuro incluso sin evidencia de asegurabilidad.
Al final del día, tanto Gerber como United of Omaha ofrecen planes de seguro de vida permanente de calidad para niños que tienen varios pros y contras asociados con ellos. Hay muchos otros excelentes proveedores en la industria también.
En última instancia, la política adecuada para usted dependerá de sus metas específicas y sus esperanzas para sus hijos. Cuando se utiliza correctamente, el seguro de vida juvenil puede crear seguridad financiera para familias de todo tipo.