¿Qué opciones existen para administrar los fondos de un cónyuge sobreviviente?

Answer 1

Esta pregunta es difícil de responder ya que no sé cuál será la situación de su cónyuge cuando usted muera. Si mueres mañana, puede que ella se encuentre en una situación muy diferente a la que morirías dentro de doce años. La mayoría de las pólizas simplemente pagarán una suma global de capital libre de impuestos (esto puede variar en otras jurisdicciones). Es por esto que es importante revisar periódicamente su política para asegurarse de que proporcionará suficiente capital. Algunas políticas ofrecerán diferentes opciones de liquidación distintas de un pago de suma global, pero estas otras opciones pueden recrearse fácilmente en otro lugar tomando la suma global y comprando una anualidad, por ejemplo. La mejor opción es incluir a su cónyuge en la toma de decisiones financieras ahora para que comprenda mejor su situación financiera en caso de que le suceda algo. Su cónyuge debe hacer arreglos para sentarse con su asesor financiero lo antes posible después de su muerte para determinar su situación. ¿Hay deudas que deben pagarse? ¿Tiene ella su propia fuente de ingresos? ¿Hay hijos dependientes? Después de atender todas las necesidades inmediatas, el primer paso en la planificación de la inversión es determinar cuál es la tolerancia al riesgo del cónyuge sobreviviente. Entonces podemos empezar a eliminar las elecciones inadecuadas. También es importante determinar el calendario de cuándo necesitará acceso a la capital. Esto también puede eliminar algunas opciones que pueden ser inadecuadas, ya que quizás carezcan de suficiente liquidez. Hay muchas opciones de inversión disponibles, sin embargo, sin conocer ningún detalle sobre el cónyuge sobreviviente, es imposible sugerir ninguna. Estas opciones pueden variar entre inversiones que tienen muy poco riesgo, como GIC o cuentas de ahorro de alto interés, hasta inversiones especulativas de alto riesgo. Es importante hablar con un asesor financiero calificado para ayudarlo a elegir inversiones adecuadas que sean eficientes y diversificadas en términos de impuestos. Al final del día, tendrá que tomar muchas decisiones, ya que cualquier plan que intente hacer con anticipación tendrá que cambiar a medida que su situación cambie y la economía cambie. ¿Debería el plan simplemente comprar una anualidad con el beneficio por muerte del seguro de vida, y si las tasas de interés son demasiado bajas para que la anualidad proporcione un estilo de vida decente? ¿Qué pasa si la inflación va por las nubes? Es importante que participen en las decisiones financieras ahora para que sean competentes para tomar decisiones en el futuro. En cualquier caso, también existe la posibilidad de que ella no sea competente para administrar sus finanzas debido a la disminución de la capacidad provocada por un derrame cerebral o demencia. La planificación para esta contingencia es muy importante y ambos deben tener poderes de abogado contingentes redactados. También deberías tener ambos testamentos.

Answer 2

BASADO EN las suposiciones presentadas, ¡esta es una pregunta MUY importante! Es muy importante porque perder a un ser querido es una experiencia muy común, confusa e inquietante que el estrés del dinero solo puede hacer más difícil.

REVISANDO LAS SUPOSICIONES – PRIMERO armar un plan de acción básico. SEGUNDO, supongamos que el cónyuge que maneja las finanzas murió. TERCERO, no hacer que el dinero sea una carga. CUARTO, identifique buenas maneras de estructurar un desembolso de seguro de vida para que “ella no tenga que manejar la logística”. Y QUINTO, suponga que el monto de la cantidad es decente.

Como agente de seguros de vida bien educado, al principio de mi carrera luché por encontrar maneras de “mantenerlo simple”. Con eso quiero decir que quería que mi consejo fuera práctico, fácil de seguir y, si es posible, no costoso. Me encanta la idea de fideicomisos bien diseñados. Y me he reunido con parejas en las oficinas de sus abogados, reuniones en las que me sentí muy bien por haber iniciado.

VERIFICACIÓN DE LA REALIDAD: hay algo en lo desconocido que asusta a la gente. Saben que DEBEN ir a un abogado para obtener un fideicomiso. QUIEREN ir a un abogado para un fideicomiso. Pero algo les impide actuar.

OBTENER SIMPLE “TE AMO LA VOLUNTAD” preparado por un compañero que ahora es un abogado de bienes raíces es común (“Yo, Chuck, le dejo a usted, Carol, con todo. Yo, Carol dejo a usted, Chuck, con todo. Y si los dos están muertos, los niños lo entienden ”. ¿Simple? ¡No! Eso es absolutamente cargado de trampas!

Un día recibí una idea y la probé. Lo intenté con una pareja joven con su primer hijo y pólizas de seguro de vida de tamaño decente que vendí. Pero no actuaron en mi consejo colateral. Como resultado, pasaron dos años y TODAVÍA NO HABÍA VOLUNTADES; y NO HAY DISPOSICIONES COLATERALES de ningún tipo (proxies de atención médica, poderes notariales duraderos, opciones de tutores alternativos y alternativas que se citarán en sus testamentos para sus hijos si se han ido. Lo básico no está en su lugar).

Así lo dije, “Jimmy y Jeanne, aquí hay una carta. Te lo leeré. Dime lo que piensas ”. Y en una hoja de papel, en ambos lados, expliqué lo que SABÍA que querían para su hijo si ambos murieran en un accidente automovilístico.

LA CARTA DE “QUERIDO GUARDIAN” CUBRE las decisiones de inversión complejas, pero NO SE COMPLEJA en absoluto porque cubría una combinación adecuada de fondos mutuos en los que habían comenzado recientemente, con mi ayuda como su asesor de inversiones, el costo mensual en dólares a largo plazo futuro. Los fondos fueron para el crecimiento; crecimiento e ingresos; todas las acciones; sin bonos ESTADOS UNIDOS; Global; Internacional. Basándome en que se sentían REALMENTE bien con esas opciones de inversión, dejé caer una bomba que provocaba la reflexión:

“JIMMIE Y JEANNE, como saben, la idea de invertir mensualmente es construir una fortuna. Pero eso lleva tiempo. Si los dos murieron en un accidente automovilístico hace dos semanas, habría una GRAN suma para invertir ahora mismo en una suma global para el futuro a largo plazo del bebé Charlie, incluida la universidad “.

“AHORA DEJE QUE LE HAGA UNA PREGUNTA: ¿querría que Joe y Sally fueran su tutor sin compensarlos cada mes de su fortuna para usarlos de la forma que consideren adecuada?” [“¡Oh! ¡No! ¡Definitivamente queremos compensarlos! ¡Por supuesto! ¡Eso tiene sentido! ”]

“Está bien, entonces dígame: ¿cómo va a configurar eso? ¿Escribirá una pequeña carta y le pedirá a su abogado que la ponga con sus testamentos? Esa carta DEBE estar con tus testamentos. Pero no por razones legales. Es por razones compasivas. Con eso quiero decir, ¿y si sucede lo inesperado? ¿Qué pasa si necesitan una suma global grande ocasional? ¡Las cosas pasan! Los guardianes de Charlie no son solo tus amigos íntimos. Ellos lo estarían criando. ¡Estarían actuando como sus padres! ¡Y estoy seguro de que acepta que tener ALGO para cubrir contingencias como esa tiene sentido! ¿Vas a cubrir todas esas bases con una simple y pequeña carta a tus amigos? Ahora no tomes lo que estoy diciendo de manera incorrecta. Tienes que escribir esa bonita carta amistosa! Y tienes que tener algo más aparte de las voluntades. ¿Sabes a qué me refiero? [“¿Fideicomisos?”] “Sí. Está bien. Ahora esto es lo que tenemos que hacer. Esto es muy importante. Y quiero ayudar. Así que por favor déjame “.

HACEMOS LAS COSAS DE LA MANERA CORRECTA. Lo hicimos por charlie! ¡Es asombroso cómo el mejor interés de un niño puede servir como un factor altamente motivador para superar la inercia!

DESDE LA CAÍDA DE 1969, HE VISTO ACCIONES no tomadas. Y eso siempre me ha molestado. No es que la gente sea gruesa. En general, es porque la gente está ocupada. Pero también ha sido un fracaso de mi parte para comunicarme de manera convincente. ¡Pero aprendí!

EN LOS PRIMEROS AÑOS, LUCHÉ CON CÓMO hacer que el cliente haga lo correcto. Descubrí que era necesario tomar decisiones Y sus acciones de seguimiento FÁCIL e INTERESANTE para que los clientes se MUDAN y no se limiten a decir: “Oh, sí. Eso es importante. Lo haremos ”. Por supuesto.

COMO CLU, EL CONOCIMIENTO DE MI LIBRO HA CUMPLIDO sin precio pero no logró cortar la mostaza en términos de habilidades personales. Solo la prueba y el error a largo plazo pudieron obtener los resultados que deseaba, lo que me hizo sentir bien en lugar de simplemente verme a mí mismo como un agente concienzudo que vende y da servicio a las políticas Y al ver que existían las inversiones adecuadas.

ALGUNAS ENTIDADES DE ENTENDER LAS INVERSIONES: aprendí (por el camino difícil). Esto es lo que sucedió: cuando mi padre murió (en 1963, a la edad de 79 años, cuando mi madre tenía 50 y yo 23), su testamento incluyó lo que se llama “confianza testamentaria”. Después de pagar los gastos de entierro, sus ejecutores (un banquero y un abogado ) Tuvo que pagar su impuesto federal sobre el patrimonio. El seguro de vida formaba parte de su patrimonio, pero solo era suficiente para el entierro y quedaban algunos. No mucho. Además de la tierra. Y por tierra me refiero a MUCHAS propiedades inmobiliarias comerciales de primera calidad pero sin desarrollar.

MI PUNTO – APRENDIENDO LO QUE NO SE ENSEÑÓ. Ese aprendizaje tomó tiempo. Tomó mucho tiempo. Pero ahora lo estoy transmitiendo a otros para que (con suerte) aprendan a una edad más temprana y no tropiecen. Entonces, cuando estoy con niños, por niños me refiero a parejas de adultos jóvenes que crían niños, llegaré a la conclusión y no sorprenderé a una pareja con tanta información que no hagan nada (aparte de estar bien asegurados). Así que al dar algunos pasos adicionales (además de cumplir y revisar sus políticas), preparé el escenario para hacer preguntas difíciles que sorprenden a cada pareja:

VOLVER A LA PREGUNTA: “¿Qué opciones existen para administrar los fondos de un cónyuge sobreviviente?”

BOMBA ATÓMICA # 1: los fideicomisarios de mi padre nunca le preguntaron a mi madre si quería mantener nuestro campamento en un lago en las montañas. ¡Lo vendieron!

BOMBA ATÓMICA # 2: la ciudad estaba utilizando nuestra tierra comercial principal para un parque comunitario. Nosotros lo poseemos. Lo usaron. Entonces, un día, los fideicomisarios simplemente lo vendieron por una canción. Eso fue un año después de la muerte de mi padre. Nunca preguntaron una vez lo que queríamos. Por NOS quiero decir mi madre, mi hermano, mi hermana y yo. Ese banquero y abogado me puso muy, muy, muy enojado!

BOMBA ATÓMICA # 3: Supusimos que no tenían más remedio que vender nuestras tierras para pagar el Impuesto Federal de Bienes Raíces (FET). Como más tarde armé, esa fue una suposición errónea. Cualquier banco de la ciudad nos prestaría dinero para pagar el impuesto. ¿Colateral? Trate de alquilar en la ciudad por usar nuestra tierra, el alquiler que la ciudad no pagó. ¿Su acción no fue corrupción? ¿No fue colusión? ¿No fue malversación? Oliendo una rata, a la tierna edad de 24 años, demandé al alcalde, al abogado, al banquero, a la ciudad y al departamento de fideicomiso bancario.

BOMBA ATÓMICA # 4: Tardaron DIEZOS años en llegar a nuestro tribunal. Esa acción costó gastos legales que siguieron y siguieron y siguieron. Las cantidades realmente sumadas. Difícil para nosotros, solo en nuestros 30 años criando hijos. Pero mi hermana y yo pagamos y pagamos y pagamos. Y FINALMENTE, en julio de 1974, once años después de la muerte de mi padre, tuvimos nuestro día en la corte. Queriendo “llevarlo al máximo” (ganar), nuestro abogado nos aconsejó que salgamos de la corte. Queriendo solo luchar hasta el final, mi hermana y mi hermano querían establecerse. Fui anulado Nos establecimos.

BOMBA ATÓMICA N. ° 5: el juez sustituto de la corte nos designó a mí ya mi hermana como Co-Fideicomisarios sucesores. Sorprendido, le dije al juez: “Señoría, soy un agente de seguros de vida”. ¡No sé nada acerca de las inversiones! “Dijo:” Bien, joven. ¡Es hora de aprender!

Así que allí tenía, edad 34 años. MI MADRE 61, con su bienestar económico personal de por vida, mi responsabilidad. ¡Créeme cuando digo que aprendí, y aprendí rápidamente! Con eso quiero decir que leo muchos libros sobre inversiones. Y, me complace informar que las inversiones de nuestra familia tuvieron un buen desempeño.

LO QUE DIGO ES QUE LA PREGUNTA sobre “opciones para administrar fondos para un cónyuge sobreviviente” es la realidad que viví en beneficio de mi madre, que mi esposo, mi padre, hizo posible.

POR EL CAMINO, MAMÁ FUE CONFINADA A UNA INSTITUCIÓN MENTAL desde 1953 a 1963 (su edad de 40 a 50 años / la de mi edad de 13 a 23 años). Así que cuando asumí el cargo en 1964 como fideicomisario para el beneficio de su vida, no había nada que ocupara mi mente con mayor intensidad que administrar bien sus inversiones.

Y EL MOMENTO MÁS ORGULLOSO DE MI VIDA FUE cuando, a la temprana edad de 24 años, prevalecí sobre el psiquiatra jefe en el infierno cuando dije un domingo por la tarde: “Doctor, el próximo domingo estaré aquí para llevar a mi madre a casa. Téngala lista ”. Él dijo:“ No puede hacer eso ”, a lo que dije con firmeza:“ ¡Haga lo que le he instado o sufro las consecuencias! ”. Luego me volví bruscamente y salí.

A LO QUE SIGUIENTE EL DOMINGO ME DEJADO A MOM HOME, donde vivió, felizmente, hasta su muerte, 23 años después. Anna Marie murió repentina y pacíficamente mientras dormía, en casa, que es donde deberíamos estar todos cuando morimos, si es posible.

“Gracias, Señor, por darme mi mamá. La amo tanto. Su siervo agradecido, Robert.