Si estuviera considerando darle a su hijo una cuenta IRA Roth como un regalo de graduación universitaria, sería una obviedad. Aplaudiría su decisión, tal vez incluso lo nominaría para un premio “Padre del año”, por brindarle a su hijo una tremenda ventaja en su futuro financiero. Para un joven de 16 años, la pregunta es más complicada. Esto se debe a que los costos universitarios están por venir, y las inversiones de su hijo podrían hacer que la universidad sea más costosa para su familia de lo que deberían ser.
Eso es desafortunado, porque una IRA Roth realmente podría tener un impacto notable en el futuro de un joven de 16 años.
Solo recuerde: no puede poner más dinero en un Roth del que gana su hijo. Pero si tuviera que abrir una cuenta IRA Roth y poner $ 4,000 en un fondo mutuo que invierte en el mercado de valores total, es probable que su hijo acumule más de $ 500,000 por jubilación si el mercado de valores crece a un promedio anual del 10 por ciento. Esa suma se basa en una inversión única de $ 4,000 en un fondo de índice del mercado bursátil total y no agrega nada más a lo largo de los años, además del dinero que su hijo gana con la inversión original de $ 4,000.
Si invirtió $ 3,000 para su hijo este año y volvió a hacer lo mismo en los próximos años, podría acumular alrededor de $ 1.3 millones, incluso si nunca hubiera agregado un centavo de dinero nuevo más allá de sus ganancias en el fondo mutuo de la bolsa.
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Cuando insté a los padres a hacer esto en el pasado, algunos se opusieron, diciendo que los niños necesitan ahorrar por su cuenta, en lugar de depender de un padre o abuelo amable.
Sin embargo, a menudo, las inversiones tempranas fomentan, en lugar de desalentar, el ahorro. Aproximadamente la mitad de las personas de 20 años de edad no contribuyen a los planes de ahorro de jubilación 401 (k) en el trabajo porque no entienden el poder de la capitalización para ahorrar pequeños ahorros. Pero cuando las personas comienzan a invertir temprano y ven que los ahorros insignificantes crecen dramáticamente, a menudo se sienten motivados a invertir en su cheque de pago por un poco más de inversión.
Esas pequeñas cantidades brindan enormes beneficios, especialmente cuando las personas comienzan a invertir en sus 20 años. Invertir solo $ 5 a la semana en última instancia, puede entregar más de $ 200,000.
Dejando de lado todo ese potencial, abrir una cuenta IRA Roth para un joven de 16 años “puede que no sea una buena idea”, dice Kalman Chany, autor de “Pagar la universidad sin irse a la bancarrota”.
Esto se debe a que algunas universidades reducirán la ayuda financiera para los estudiantes que tienen ahorros, incluso si están en cuentas como IRA, que están diseñadas para ahorros de jubilación.
Si su hijo asistirá a una universidad pública, probablemente no tenga que preocuparse por esto. Dichas universidades calculan la ayuda financiera mediante una fórmula federal y un formulario denominado Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA.
La fórmula permite que las familias de ingresos bajos y moderados reciban ayuda incluso si los miembros tienen ahorros para la jubilación. Pero cada universidad privada tiene sus propias reglas. Muchos piden a las familias que completen un formulario llamado PERFIL, y en él deben revelar cualquier IRA o 401 (k) ahorros que un estudiante haya adquirido, dijo Chany.
Algunas universidades pueden ignorar las cuentas. Otros, en efecto, les dirán a los padres que usen el dinero de la cuenta IRA Roth para pagar la universidad. Eso podría significar que las subvenciones, o dinero gratis, podrían recortarse, y los padres tendrán que profundizar más en sus bolsillos para pagar la universidad de lo que lo harían de otra manera.
Con la matrícula en muchas universidades privadas que cuestan más de $ 42,000 al año, o aproximadamente $ 168,000 por cuatro años, la mayoría de las familias necesitan toda la ayuda financiera que puedan obtener. Por lo tanto, no vale la pena arriesgarse con una cuenta IRA Roth para un niño que está a punto de asistir a la universidad.
Eso es a menos que su ingreso sea tan alto que la ayuda financiera parezca fuera de discusión. Chany dijo que si sus ingresos superan los $ 250,000, probablemente no califique para recibir ayuda. Una vez que sus ingresos crucen el umbral de $ 150,000, sus posibilidades de obtener ayuda financiera comienzan a disminuir. Aunque las circunstancias varían, en las universidades públicas es difícil obtener ayuda financiera si su ingreso es de alrededor de $ 50,000 o más.
Puede ejecutar un cálculo de ayuda financiera en FinAid! Ayuda financiera, becas universitarias y préstamos estudiantiles para ver si es probable que obtenga subvenciones. Pruebe la contribución familiar esperada (EFC) y la ayuda financiera y utilice la “metodología institucional” para las universidades privadas.
Si decide abrir una cuenta IRA Roth para su hijo, tenga en cuenta que no puede depositar más en ella de lo que ganó trabajando u operando un negocio durante el año fiscal, y la contribución anual máxima es de $ 4,000.
Además, no se limite a entregar el regalo sin explicación. Quieres hacerle saber su poder para hacer crecer dinero y proporcionar un incentivo para seguir guardando todo lo que pueda.
Explique que un joven de 18 años puede invertir alrededor de $ 20 por semana y terminar con aproximadamente $ 1 millón. Sin embargo, una persona de 35 años necesita invertir alrededor de $ 100 por semana para llegar al mismo punto de jubilación y una de 45 años necesita $ 300 por semana. La calculadora en Stock Market Investing, calculadoras en línea, modelos de valoración y más ilustrará el poder de la capitalización. Además, ayúdele a darse cuenta de que $ 1 millón hoy no será igual a $ 1 millón mañana porque la inflación erosiona el valor del dinero.
Una calculadora en Choose to Save® muestra el impacto de la inflación en el dinero, más el beneficio de proteger los ahorros de los impuestos en una cuenta IRA.
Una de las mejores maneras en que he visto a los padres ayudar a los niños a maximizar el uso de las IRA Roth es hacer un trato con ellos. Dígale a su hijo que está proporcionando una cantidad inicial porque sabe que necesitará mucho dinero para su futuro. Tal vez usted proporciona $ 500; tal vez hasta $ 4,000. Pero haz que se comprometa a ayudarse a sí mismo, también.
Pídale que se registre para hacer pequeñas contribuciones automáticamente cada mes, tal vez solo $ 5. Muéstrele cómo ver cómo aumenta su dinero, y cómo disminuye, en su cuenta a lo largo del tiempo a medida que el mercado de valores fluctúa. Hágale saber que el mercado atravesará ciclos, pero si deja su dinero invertido durante muchos años, es probable que obtenga un promedio de entre un 8 y un 10 por ciento de retorno por año.